Rynek kredytów hipotecznych w 2025 roku

Dlaczego 2025 to wyjątkowy rok dla kredytobiorców?

Rok 2025 przynosi szereg przełomowych zmian dla rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Po burzliwych latach 2022–2023, z rekordowo wysoką inflacją i szybkim wzrostem stóp procentowych, rynek zaczyna się stabilizować. Zainteresowanie kredytami hipotecznymi ponownie rośnie – zarówno wśród młodych rodzin, jak i inwestorów szukających nieruchomości pod wynajem.

Co istotne, 2025 to również czas, w którym wchodzą w życie nowe regulacje prawne, zmieniają się wskaźniki referencyjne (WIBOR zostaje zastąpiony przez WIRON), a banki dostosowują swoje oferty do nowych realiów rynkowych.

Wpływ sytuacji makroekonomicznej na kredyty

Gospodarka w Polsce odczuwa pozytywne skutki stabilizacji – inflacja stopniowo maleje, a bezrobocie utrzymuje się na niskim poziomie. Te czynniki sprzyjają zwiększeniu zdolności kredytowej Polaków i wzrostowi liczby udzielanych kredytów.

Z drugiej strony, wzrost cen nieruchomości, szczególnie w dużych miastach, powoduje, że wiele osób musi sięgać po coraz większe kwoty kredytów. Tym bardziej ważne staje się świadome podejmowanie decyzji kredytowych.

Aktualne oprocentowanie i stopy procentowe

Prognozy stóp procentowych NBP

Narodowy Bank Polski utrzymuje stopy procentowe na umiarkowanym poziomie. Eksperci przewidują, że główna stopa referencyjna w 2025 roku będzie oscylować wokół 5,00%, co w porównaniu do lat poprzednich stanowi pewną stabilizację.

Wskaźnik WIBOR vs. WIRON – co się zmienia?

Od stycznia 2025 roku wszystkie nowe umowy kredytowe muszą być zawierane z użyciem wskaźnika WIRON. Zastępuje on dotychczasowy WIBOR, oferując bardziej przejrzysty i rynkowy sposób ustalania oprocentowania. Dla kredytobiorców oznacza to większą przewidywalność rat, ale również konieczność dokładniejszego czytania umów.

Zmiany w regulacjach prawnych i wymaganiach banków

Nowe rekomendacje KNF

Komisja Nadzoru Finansowego wprowadza w 2025 roku kolejne regulacje mające na celu zabezpieczenie zarówno klientów, jak i systemu finansowego. Jedną z kluczowych zmian jest bardziej rygorystyczne liczenie zdolności kredytowej, uwzględniające scenariusze podwyżki stóp procentowych.

Minimalna zdolność kredytowa w 2025

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, klient musi wykazać się stabilnym dochodem, niskim poziomem zadłużenia oraz wkładem własnym (najczęściej 20%). Banki zwracają też większą uwagę na historię kredytową oraz wydatki gospodarstwa domowego.

Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego w 2025?

Weryfikacja zdolności kredytowej

To pierwszy i najważniejszy krok. Zanim złożysz wniosek, sprawdź swoją zdolność w banku lub u pośrednika. Weź pod uwagę, że kredyt to zobowiązanie nawet na 30 lat – warto planować z wyprzedzeniem.

Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku

Typowy zestaw dokumentów obejmuje:

zaświadczenie o dochodach,

wyciąg z konta bankowego (z ostatnich 3–6 miesięcy),

PIT za ostatni rok,

umowę o pracę lub działalność gospodarczą,

dokumenty dotyczące nieruchomości.

Porównanie ofert banków – ranking 2025

Najniższe marże

W 2025 roku najatrakcyjniejsze oferty zaczynają się od marży 1,90%. Banki coraz częściej oferują również promocje dla osób kupujących pierwsze mieszkanie – warto śledzić rynek i korzystać z narzędzi porównujących oferty.

Najlepsze warunki dla rodzin i singli

Programy typu „Rodzina na swoim” nie funkcjonują już w formie ogólnokrajowej, ale wiele banków wprowadza własne rozwiązania: np. niższe oprocentowanie dla rodzin z dziećmi czy ułatwienia dla osób kupujących samotnie.

Kredyt hipoteczny a programy rządowe w 2025 roku

Bezpieczny Kredyt 2% – co z nim?

Program Bezpieczny Kredyt 2% wygasł w 2024 roku, jednak rząd pracuje nad nowym mechanizmem wsparcia, skierowanym głównie do młodych osób do 35. roku życia. Ma on obejmować dopłaty do rat przez pierwsze lata spłaty.

Nowe programy wsparcia od rządu

Wśród propozycji znajdują się:

kredyt z dopłatą do wkładu własnego,

gwarancje Skarbu Państwa dla kredytobiorców,

wspólne programy banków i BGK.

Co zostanie zrealizowane- czas pokaże.